Comparateur mutuelle santé retraité

La mutuelle santé apporte un complément à la couverture de santé obligatoire délivrée par la Sécurité sociale. Elle n’est pas obligatoire, et pourtant essentielle tout au long de la vie.

A l’arrivée en retraite, les besoins de santé ne sont plus les mêmes, et un possible recours aux soins plus fréquent doit s’anticiper. C’est pourquoi des contrats de mutuelle spécifiques existent pour satisfaire pleinement les nouveaux besoins des seniors. Voici comment comparer les contrats de mutuelle et ainsi opter pour le plus compétitif.

Retraités : qu’attendre de sa mutuelle santé ?

Les personnes affiliées au régime général de la Sécurité sociale bénéficient d’un remboursement partiel de leurs dépenses de santé. On parle alors de couverture santé obligatoire. Le restant à charge s’appelle le ticket modérateur. Il peut parfois être extrêmement élevé selon les soins concernés et leur complexité. C’est pourquoi, si elle n’est pas légalement obligatoire, souscrire une mutuelle santé permet de profiter du remboursement de tout ou partie de certains tickets modérateurs, et protège ainsi l’assuré de frais qui pourraient venir perturber tout un équilibre financier, donc de vie, selon les soins prescrits.

De manière classique, les contrats de mutuelle standards contiennent ce type de garantie :

• L’hospitalisation : Les frais de séjour sont généralement totalement pris en charge, comme les frais journaliers hospitaliers au sein d’un établissement de santé. La chambre particulière peut également être prise en charge selon les contrats;
• L’optique : Les montures et les verres simples et/ou complexes seront systématiquement pris en charge, à différents niveaux selon le contrat. On attendra d’une mutuelle santé senior une meilleure prise en charge sur les soins optiques liés à la cataracte, la myopie, l’hypermétropie, la presbytie, et le glaucome;
• Le dentaire : Les soins dentaires prothétiques ou d’orthopédie dentofaciale seront pris en charge, également à différents degrés selon le niveau de garantie souscrit. On attendra d’une mutuelle santé senior une meilleure prise en charge sur les soins liés aux couronnes céramo-métalliques et céramiques monobloc, les bridges céramo-métalliques, les dentiers en résine pour tout ou partie des dents, les réparations ou les changements d’éléments d’un dentier;
• L’appareillage auditif (audioprothèse) sera en partie pris en charge également. On attendra d’une mutuelle santé senior une meilleure prise en charge sur les soins de prothésie auditive, incluant l’ensemble des accessoires associés : écouteur, microphone, potentiomètre, vibrateur à conduction osseuse, embout auriculaire, etc.;
• Les soins de ville et pharmacie : Le ticket modérateur sur les frais couverts par l’Assurance maladie obligatoire, comme les dépassements d’honoraires auprès des praticiens adhérents ou non au CAS (contrat d’accès aux soins) pourront être pris en charge également.

Des contrats de mutuelle plus spécifiques peuvent être souscrits selon le profil de l’assuré. Ca sera notamment le cas des assurés retraités, dits seniors. Ces contrats sont généralement renforcés, pour assumer davantage de prise en charge des potentiels soins plus fréquents. Ils pourront parfois intégrer les prises en charge complémentaires suivantes :

• La médecine douce ou les thérapies alternatives, comme l’acupuncture, l’ostéopathie, l’ergothérapie, l’homéopathie, la kinésiologie, la diététique, la chiropractie, etc.;
• Les services à domicile, comme une aide-ménagère, une aide à domicile, un portage de repas, la livraison de courses alimentaires, les prestations de soins infirmiers, ou une garde d’animaux en cas d’hospitalisation, etc.;
• Les téléconsultations médicales avec des généralistes ou des spécialistes sans avance de frais.

Comment estimer le budget à dédier à sa mutuelle santé pour retraité ?

A titre totalement estimatif et général, un bon contrat de mutuelle santé pour retraité ou senior avoisinera les 75 à 100 € par mois, soit entre 900 et 1 200 € par an. Pourquoi n’est-ce qu’un chiffrage approximatif ? Parce qu’évidemment, comme pour tout type d’assurance, le coût variera selon le profil de l’assuré, donc le risque estimé par l’assureur. Six critères essentiels définiront le coût appliqué au contrat de mutuelle santé pour retraité :

• L’âge de l’assuré : Un retraité de 65 ans, et un autre de 90 ans, ne verseront évidemment pas la même cotisation de mutuelle santé. A chaque période échue de 5 ans, entre 65 et 90 ans, le contrat de mutuelle va augmenter pour suivre le risque pris pour l’assureur sur la santé du bénéficiaire, et ce sans aucune augmentation des garanties;
• La formule choisie : Selon qu’elle soit économique, équilibrée, protectrice, ou optimale, l’indemnité de chaque poste sera plus ou moins importante, la variété des garanties apportera plus ou moins de prise en charge. Avec ces modulations, le prix de la cotisation variera évidemment;
• Le résultat du questionnaire de santé : Les antécédents médicaux, les problèmes de santé connus, ou encore l’hygiène de vie quotidienne, seront des données collectées et analysées pour déterminer le niveau de risque du profil assuré. La prime définie en tiendra évidemment compte. Précisons toutefois que les contrats de mutuelle dits responsables et solidaires, soit près de 95 % des contrats, ne recourent pas au questionnaire de santé. Cependant, pas d’illusion, la probabilité du risque est de fait d’office reporté sur la globalité des contrats;
• La durée des délais de carence : Le délai de carence est habituel sur les contrats d’assurance. Il s’agit de la période durant laquelle l’assuré paye ses cotisations, mais où ses garanties ne sont pas encore activées. Généralement, plus le délai de carence est court, plus la prime d’assurance est élevée. Si aucun problème de santé majeur est a priori à couvrir sur la prochaine année, il sera bon d’allonger le délai de carence pour profiter d’une cotisation de mutuelle moins élevée;
• Les frais de gestion imposés par l’assurance : Ils sont imposés sur tous les contrats, mais largement variables d’un organisme mutualiste à l’autre. Ils intègrent les frais de liquidation, les frais d’administration, et les frais d’acquisition. Les taxes auxquelles les organismes doivent répondre sont également répercutées sur les tarifs des prestations de mutuelle (Taxe de solidarité de la Couverture maladie universelle (CMU) et Taxe sur les conventions d’assurance (TCA));
• Le secteur de résidence : Il faut bien entendre que la mutuelle va prendre en charge un pourcentage des prestations de soin. Evidemment, selon les régions, ce pourcentage équivaudra à une indemnisation différente. Par exemple, à niveau de garantie parfaitement égal, on estime qu’un couple parisien paiera 1 200 € de plus par an qu’un couple provincial. Pour l’anecdote, si la région parisienne et la région Provence-Alpes-Côte-D’azur sont, sans surprise, les plus onéreuses en ce qui concerne les contrats de mutuelle santé, la région d’Alsace et le département de Moselle sont à l’inverse, les moins chers, grâce à l’historique régime Alsace-Moselle.

Sur quels critères comparer sa mutuelle santé pour retraité ?

Sans surprise, en rapport aux éléments précités, le coût sera l’un des éléments à étudier. Mais probablement qu’il finalisera le choix, après avoir étudié d’autres critères. Ensuite, à prestations égales, le coût déterminera l’offre la plus compétitive. Voici les paramètres à analyser :

Les prestations remboursées

Nous les avons précitées et explicitées, un contrat classique de mutuelle santé pour retraité ou senior intègrera les prises en charge de base sur les postes d’hospitalisation, d’optique, de dentaire, d’appareillage auditif, et de soins de ville et de pharmacie. Sur les contrats de mutuelle santé senior, d’autres prestations sont attendues, comme par exemple la médecine douce ou les thérapies alternatives, les services à domicile, les téléconsultations médicales, etc. Ces prestations complémentaires viendront naturellement remplacer les garanties devenues inutiles, comme la prise en charge de la grossesse et de la maternité, la prise en charge de l’orthodontie pour les moins de 16 ans, la prise en charge de la contraception orale, etc.

Le niveau de prise en charge

La mutuelle santé prend en charge tout ou partie du ticket modérateur, autrement dit, du reste à charge à l’assuré après remboursement de la Sécurité sociale. Selon les postes considérés comme devant être renforcés, il sera bon de comparer les remboursements, en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale, ou en une somme déduite du reste à charge, ou les deux. Certains contrats seront facilement modulables, permettant ainsi à l’assuré d’adapter parfaitement son contrat à ses besoins réels.

Les garanties intégrées et leurs conditions

Deux conditions principales seront à étudier :

• Les délais de carence raisonnables : La majorité des contrats appliquent un délai de carence, autrement dit un délai durant lequel l’assuré paye sa cotisation, mais ne peut pas prétendre à un remboursement des soins associés. Mieux vaudra s’assurer du délai raisonnable avant de choisir sa mutuelle;
• Les plafonds annuels de remboursement suffisamment élevés : Les plafonds annuels sont habituels sur les contrats de mutuelle. Il s’agit d’un montant maximal de remboursement par an que la mutuelle peut débourser. Plus ils sont élevés, plus la cotisation mensuelle est onéreuse.

Comparer pour bien choisir sa mutuelle santé pour retraité

Les frais liés à la santé peuvent rapidement devenir importants et mettre en péril les finances quotidiennes. Pourtant, certains soins ne devraient pas être reportés ou reconsidérés. Les actes de santé doivent donc pouvoir être pris en charge de manière optimale. Depuis fin 2020, il est possible de changer de complémentaire santé à tout moment, sans attendre la date d’anniversaire, et sans frais. C’est pourquoi comparer est essentiel à la souscription, mais aussi idéalement une fois par an.

Une simulation annuelle sur un comparateur de mutuelle santé est donc le moyen de s’assurer de conserver un contrat compétitif. Après avoir invité le prospect à renseigner son profil en répondant à plusieurs questions, des offres de contrat de mutuelle présentant le meilleur rapport qualité/prix sont présentées, et parfois même, une note leur est attribuée pour évaluer la qualité des prestations. Le comparateur saura présenter les contrats adaptés au profil de l’assuré, de manière rapide, gratuite, anonyme, et sans aucune obligation d’engagement in fine.

La Complémentaire Santé Solidaire (CSS) sur conditions de ressources

La Complémentaire santé solidaire remplace la plus connue Couverture maladie universelle. Elle est dite solidaire, car chaque contrat de mutuelle individuelle reverse une partie de la cotisation au fonds qui finance la CSS. Elle peut être totalement gratuite, ou faiblement payante, selon le profil de l’assuré. Elle s’adresse aux personnes à faibles ressources, pour leur assurer un apport de soins essentiels. Les retraités peuvent donc parfaitement y prétendre. Les personnes en situation de précarité qui peuvent en bénéficier profitent ainsi de la couverture suivante :

• La prise en charge de la part complémentaire, dans la limite des tarifs de la sécurité sociale;
• Pas de dépassements d’honoraires sur les tarifs médicaux si le parcours de soins est respecté (première visite chez le médecin traitant, qui oriente sur ordonnance vers un spécialiste);
• En cas d’hospitalisation, le remboursement du forfait journalier (il inclut l’hébergement et la nourriture);
• Pas de franchise médicale ou de participation forfaitaire de 1 € à payer;
• Tiers-payant;
• Forfaits de remboursement pour prothèses dentaires, lunettes, aides auditives;
• Forfaits de remboursement pour des dispositifs médicaux comme une canne, un fauteuil roulant, ou des pansements;
• Réductions sur les billets de train selon la région (uniquement si la CSS est gratuite, donc en cas de haute précarité).

Pour bénéficier de la CSS gratuitement, des plafonds de ressources sont fixés : 9 571 € pour une seule personne au sein du foyer, 14 357 € pour deux personnes, 17 228 € pour trois personnes, 20 099 € pour quatre personnes, et 3 828 € par personne supplémentaire au sein du foyer.